一、我市地方性银行金融机构的发展现状。
    随着我市经济的快速发展，金融总量也显著扩张，保持着良好的发展态势，有力地促进了经济的发展。截止2006年末，全市经融机构本外币存款余额1665.99亿元，本外币贷款余额1313.24亿元。其中地方性银行金融机构，包括城市商业银行、农村合作银行、农村信用社等这些小法人银行金融机构，存款占比为33%，贷款占比为31.2%。在我市的金融中，地方性银行金融机构三分天下有其一。尤其是我市的城市商业银行发展颇具特色：
    1、我市有三家城市商业银行，台州市商业银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行，成为全国唯一拥有三家地方性城市商业银行的地级市；
    2、这三家银行产权都是以民营资本为主导，起步早，市场化程度高。其中台州市商业银行，前身为台州市银座城市信用社，成立于1988年。从成立之日起，它就按照企业化、市场化原则，建立起与台州经济十分密切和相适应的运作机制和企业文化。其十多年摸索建立的为小企业、个体经营户信贷服务的理念与方法，得到了监管部门和业界的高度肯定和推崇，在2006年中国银监会下发的《商业银行小企业授信工作尽职指引》中得到充分的体现和肯定。
    3、是这三家银行都有自己明确的市场定位，专注于为小企业、个体经营户提供高效的金融服务，与国有银行、全国性股份制银行等大银行形成互补的格局，完全符合台州经济特色，同时具有极强的风险控制能力和盈利能力。以台州市商业银行为例，2006年末，各项存款130亿元，各项贷款92亿元，贷款不良率为0.93%，实现利润3.4亿元，上缴税收1.5亿元。其总资产收益率为2.5%，处于全国商业银行前列，根据《银行家》杂志2005年度中国商业银行竞争力评价排名，居全国中型商业银行第三名。他们较早地实行客户经理制，凡是到台州市商业银行开户的，都会安排一个客户经理与你联系，随时为你提供金融服务。与30000多个企业、个体经营户建立信贷关系，较好地满足了他们的融资需求。我们不敢说台州，尤其是在路桥，中小企业融资满足程度很高，但完全可以肯定地说，台州的中小企业融资满足程度、提供的金融服务及时程度，在全国是处于最前列的。2006年，台州市商业银行又凭借其在中小企业贷款方面一贯专注和优异的表现，成为了国家开发银行首批“商业可持续小额贷款”项目的合作银行，与国家开发银行合作，引进德国IPC微小信贷技术，开办了“小本贷款”，旨在为大多数在过去无法从银行获得贷款的微小企业创造获得银行贷款的机会。从2005年11月签约到2006年末累计发放小额贷款2559笔，累放金额15,910万元，平均放款额度6.2万元。在所发放贷款中，失土农民占比92%，无业城镇居民占比6%，异地创业流动人口占比2%。在短短一年的时间里，该项目取得了较快的发展，实践了按“商业可持续原则” 方式支持弱势群体和初创阶段微小企业客户发展致富，“小本贷款”的继续推行将会有力地促进构建和谐社会的建设。台州市商业银行这一举动，陆续引起了国内知名媒体的广泛关注，中央电视台《焦点访谈》、人民日报、南方周末、银行家杂志、财经杂志都给予了大篇幅的专题报道。也得到了各级政府领导的高度肯定，12月16日，温家宝总理对台州市商业银行小本贷款的做法给予了高度肯定并作出重要批示，要求认真总结台州市商业银行小额贷款优秀经验。
    4、我市地方性银行金融机构的发达，其产权明晰、独立性强的特性，通过其信贷投向、利率、授权授信等手段引导、激励贷款人，还有其对不良资产、不诚信贷款人处置的特别方式等，有力地促进我市企业、个人良好信用的逐步形成，建立良好的城市金融生态建设。2005年，中科院金融研究所发布的全国城市生态环境报告中，50个大中城市排名，我市处全国第六位。在评价的九个指标中，我市的地方金融发展和两个指标贡献度较高，地方金融发展排名在这50个城市的第九位，金融部门独立性排名在这50个城市的第三位，这也充分说明了我市的地方性银行金融的发展基础和水平。
    我们台州的这些地方性银行金融机构出生于地方本地，服务于本地，在我们民营经济占主导、市场化程度高的台州，小银行与小企业的互补性很强。在共同追求利润最大化的过程中，它们在市场上联手共进，互相推动，结成了新型战略合作伙伴关系，形成了有机的利益共同体。其发展颇具特色，在为小企业、个体工商户的金融服务，促进我市经济的发展中充分发挥了其职能和作用，同时其自身的发展也成为全国地方金融中的一个亮点，成为台州的一张名片。
    虽然我市目前这些地方小法人银行金融机构发展较好，但政策及环境中也存在阻碍他们发展的一些问题，主要如下：
    1、信誉问题，由于这些机构相对规模较小，是小法人、小银行。由于我国经济、金融发展的历史原因，居民储蓄对“安全”的偏好，他们偏向于国有银行、大银行，又加上我国尚没有建立存款保险制度，应此信誉问题是目前这些小银行的天生的弱项；
    2、不平等待遇问题，目前在一些政策上这些小银行与大银行还存在不平等的待遇，特别是行政、事业单位开户和存款政策上，禁止地方性小银行准入，就大大减少了它们赖以发放贷款的资金来源；
    3、税收问题，据不完全统计目前金融企业的实际税负在45%左右，这就使它们不能更多地考虑和投入长远的发展项目，影响企的长远可持续发展；
    4、风险问题，这些小银行主要的贷款对象为小企业、个体经营户，相对来说风险较高，而政府没有对他们实行特别的风险准备、风险补偿政策。

    二、对进一步更好地促进我市地方性银行业发展的政策建议。
    经济决定金融，金融影响经济。金融是现代服务业的主要组成部分，金融在经济发展中核心作用和地位已经不言而喻。可以说，谁抓住了这个牛鼻子，谁就胜人一筹。我们台州的实践证明，地方性银行业对促进在小企业、个体经营户的发展，具有不可替代的作用，尤其在解决“三农”问题其更有不可替代的作用。因此，在促进我市金融业全面发展的同时，如何进一步有力地促进我市地方性银行业的发展，对促进我市经济又快又好的全面发展，对我们地方政府将具有特别深远的意义，也是高瞻远瞩的举措。对此，我就如何在为地方性银行业创造良好的环境问题，提如下政策建议： 
    1、市政府要把发展我市地方性银行业，作为一项关键产业来精心培育，列为重要的战略性工作来部署。我市的地方性银行金融机构有了较好的发展基础，具备大发展的条件，在全国地级市中区与领先地位。市政府应该利用这一良好的条件，把发展地方性银行业作为一项关键的产业来培育和发展，也把它作为我市经济发展的战略工作来抓，使之成为推动我市经济发展的一个强大的加速器。把我市的银行业做大、做强，打造金融强市，成为具有台州特色的地方性银行产业，走在全国前列。金融是经济的核心，把我市的地方性银行产业发展好了，必将会持续地促进我市经济快速发展，通过金融强市，具有深远的意义。同时，积极创造条件，鼓励具备发展条件的台州银行走出台州，发展总部经济。
    2、市政府要进一步重视对金融发展的引导和规划。我国金融业已全面对外开放，金融法规、准入政策将与国际接轨。所以市政府首先是在不干预金融机构自主发展的前提下，应当积极引导银行的依法合规经营，优化资源配置，加强对中小企业的支持，以实现地方产业政策、财税政策与金融政策的协调。
    其次是，加强地方性银行业的发展规划，编制《台州市地方金融发展规划》。2006年12月20日，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。在农村设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型银行业金融机构，是深化我国农村金融改革的一项创新之举，标志着我国农村金融市场正式向各类资本开放，农村将迎来一支新的支农生力军。这类新型机构的诞生，将为我国金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的广大农村地区客户提供方便、快捷、持久的金融服务，使他们能够享受到与城市客户同等的金融服务权利，满足我国“三农”持续增长的金融服务需求，逐步解决我国农民贷款难的问题。同时，也将加快形成农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，积极促进构建社会主义和谐社会。目前银监会决定在四川、内蒙古等六省（区）进行试点，试点后将会在全国推开，面对对这些政策的开放，市政府应积极筹划和争取，建立我市多层次的金融体系，完善我市的金融市场。
    3、为地方性银行金融机构创造了一个公平、合理、宽松的业务发展氛围。目前，我市这些小法人银行金融机构规模都还小，发展中还需要政府给予创造良好的环境，甚之在政策上倾斜。比如，在行政、事业单位的开户和存款上，应予开放和倾斜。这些小银行赖以发放贷款的资金来源于存款，而他们的存款来源于本地，贷款也全部发放在本地，政府给他们的存款多了，也就给本地的企业贷款多了，同时也促进了这些银行的发展和壮大。
    4、在财务税收政策上给予进一步支持。地方法人银行作为以中小企业、个体工商户、从事生产经营的个人为主要服务对象的商业银行，业务风险、经营成本较高。考虑到以上因素，在税收、坏账核销等方面给予一定的政策支持，降低他们的负担，鼓励他们在产品研发和人才的培养上有更多的投入。随着金融业的全面对外开放，国外银行丰富、成熟的金融产品将直接与我们竞争，同时人才的竞争也将成为焦点。因此市政府应在允许范围内，积极创造条件，给予地方小银行一定的优惠和补贴，鼓励他们积极进行研发，创新服务和产品，更好地贴近、服务台州企业；鼓励他们培养和引进高级金融管理人才，提高核心竞争力。
    5、建立风险补偿基金，支持银行按商业可持续原则解决微小企业、“三农”融资问题。长期以来，试图通过财政补贴（包括各种税收便利和政府出资的信用担保机制等等）解决微小企业的融资难问题，尤其在过去的十多年里，各种政策措施频繁出台，但微小企业融资难的问题一直存在着，从没有从根本上加以解决。2006年，台州市商业银行实践国外成功的商业化可持续微小贷款模式，推行小本贷款可以初步表明，按照商业可持续原则是解决微小企业、“三农”融资的有效方式。但经营微小贷款，因为单笔金额小，贷款户地域比较分散，他们的财务不健全，经营素质相对较低，银行的经营成本较高，风险较大。因此，政府应每年从财政从拿出一定的资金，建立风险补偿基金，给开办小额贷款的银行按照发放贷款额度的一定比例给予补偿，以鼓励他们发放小额贷款，实现商业可持续发展。
    最后，我们坚信，在市委、市政府的领导下，凭着我们台州良好的经济环境，坚实的银行发展基础和台州人的勤劳、勇敢和敢为人先的精神，台州的银行业发展必将成为台州的亮点，促进台州经济的又快又好地发展。

(黄军民)